Ein Darlehen mit langer Laufzeit kann in den verschiedensten Fällen erforderlich werden. Lange Laufzeiten entstehen vor allem dann, wenn hohe Kreditbeträge beantragt wurden, deren Rückzahlung sich entsprechend hinzieht, um die einzelnen Raten auf einem bezahlbaren Niveau zu halten. In den meisten Fällen handelt es sich dabei um eine Immobilienfinanzierung, die sich nicht selten über mehrere Jahrzehnte bis zur vollständigen Rückzahlung hinziehen kann. Aber auch normale Raten- oder Autokredite können sehr lange Laufzeiten aufweisen, was im Einzelfall immer von den vereinbarten Rückzahlungsmodalitäten abhängt.

Merkmale von Darlehen mit langer Laufzeit

Wer ein Darlehen mit langer Laufzeit beantragt, legt in erster Linie Wert darauf, monatlich mit möglichst geringen Ratenzahlungen belastet zu werden. Auch Darlehen, die nicht der Immobilien- oder Autofinanzierung dienen, können so ausgelegt werden, dass nur geringe monatliche Zins- und Tilgungszahlungen anfallen. Es ist aber auch eine Frage dessen, was man bereit ist, für einen Kredit auszugeben. Denn eines ist sicher: Je länger der Zeitraum, den man für die Rückzahlung veranschlagen möchte, desto teurer wird letztlich auch der Kredit. Ein Punkt, der in der eigenen Kalkulation unbedingt berücksichtigt werden sollte.

Wer ein Darlehen mit langer Laufzeit wählt, sollte sich auch darüber im Klaren sein, dass er für die gesamte Dauer einen negativen Schufaeintrag haben wird. Sollte also während der Laufzeit ein weiteres Darlehen benötigt werden, das möglicherweise auch noch von höherer Dringlichkeit ist, kann sich dies als äußerst negativ erweisen. Denn jede Bank prüft vor der Kreditvergabe, ob ein Eintrag bei der Schufa besteht und bewertet demzufolge auch die Bonität des Kunden. Nur dann, wenn das eigene Einkommen hoch genug ausfällt, um zwei Kapitaldienste bedienen zu können, wird auch ein zweites Darlehen gewährt.

Vor dem Abschluss von einem Darlehen mit langer Laufzeit ist es besonders wichtig, sich die Konditionen der in Frage kommenden Angebote genau anzusehen. Schließlich ist der Kreditnehmer vom Zeitpunkt des Vertragsabschlusses an über mehrere Jahre hinweg an die dort dargelegten Konditionen gebunden. Das wichtigste Vergleichsmerkmal ist auch hier der effektive Zinssatz. In diesen Zinssatz sind alle weiteren Kosten, die den Kredit als solchen betreffen, mit einkalkuliert. Das betrifft beispielsweise die Bearbeitungsgebühren.

Der Zinssatz ist zwar enorm wichtig, aber letztlich nur ein Bewertungskriterium. Wer nämlich über die Jahre hinweg möglichst flexibel bleiben möchte, sollte auch einen Blick auf die Tilgungskonditionen werfen. Sind vorzeitige Tilgungen möglich und wenn ja, zu welchem Preis? Kann der Kredit möglicherweise komplett vorzeitig abgelöst werden? Viele Kreditinstitute verlangen bei einem solchen Vorhaben und gerade bei einem Darlehen mit langer Laufzeit eine Vorfälligkeitsentschädigung. Der Grund dafür sind die entgangenen Zinserträge, mit denen die Bank kalkuliert hat.

Was ist eine Restschuldversicherung und wann ist diese sinnvoll?

Gerade bei einem Darlehen mit langer Laufzeit kann der Abschluss einer Restschuldversicherung besonders sinnvoll sein. Denn diese übernimmt die Ratenzahlung oder gar die gesamte Ablösung des Kredites, wenn den Kreditnehmer schwere Schicksalsschläge wie beispielsweise Arbeitslosigkeit, Berufsunfähigkeit oder Tod ereilen. Im letzteren Falle wird die Familie des Antragstellers vor Forderungen geschützt, was vor allem dann wichtig ist, wenn dieser zugleich der Alleinverdiener ist.

Restschuldversicherungen funktionieren im Prinzip wie Risikolebensversicherungen, nur mit dem Unterschied, dass bei ersterer die Beiträge kontinuierlich sinken. Das kommt daher, dass die Versicherungsprämien stets der noch verbleibenden Restschuld angepasst werden. Man sollte sich jedoch vor Abschluss von einem Darlehen mit langer Laufzeit über die Kosten einer Restschuldversicherung im Klaren sein, denn diese stellen eine zusätzliche monatliche Belastung dar, die ebenfalls finanziert werden will und in der Regel nicht im Effektivzins mit einkalkuliert ist.