Die Fahrzeug-Anschaffung stellt meist eine größere Investition dar. Wenn nicht genügend Eigenmittel dafür zur Verfügung stehen, kommt eine Autofinanzierung in Betracht. Im Folgenden werden die wesentlichen Merkmale eines Autokredits vorgestellt.

Ratenkredit oder Ballonfinanzierung

Es gibt zwei Möglichkeiten für einen Kredit mit Auto als Sicherheit: Beim Ratenkredit wird der vollständige Anschaffungspreis des Fahrzeugs finanziert. Daher sind längere Laufzeiten von bis zu 84 Monaten üblich. Die Rückzahlung erfolgt über monatlich gleichbleibende Raten mit einen Zins- und einem Tilgungsanteil. Die zweite inzwischen auch häufig angebotene Variante ist die Ballonfinanzierung. Hier wird nur ein Teil des Kreditbetrages in monatlichen Raten getilgt. Die verbleibende Restschuld am Ende der Laufzeit wird durch Verkauf oder Rückgabe des Fahrzeugs abgelöst. Letztendlich liegt hier nur eine teilweise Autofinanzierung vor.

Die monatlichen Raten sind hier niedriger als beim „normalen“ Ratenkredit. Bei beiden Finanzierungsformen wird im Regelfall der Kredit mit dem Auto als Sicherheit vergeben. Dies erfolgt als Sicherungsübereignung, bei der gleichzeitig die Nutzungsrechte des Kreditnehmers am Fahrzeug unberührt bleiben. Voraussetzungen für die Kreditvergabe sind auch ein ausreichend pfändbares Einkommen und möglichst keine negativen Schufa-Einträge. Der konkrete Kreditbetrag richtet sich nach den Anschaffungskosten des Fahrzeugs, vorhandenen Eigenmitteln, dem Einkommen und der gewählten Finanzierungsart.

Händlerfinanzierung oder Bankkredit

Bei den Zinssätzen besteht eine große Bandbreite. Zu beachten ist, dass daneben noch weitere Kosten anfallen können, z.B. Bearbeitungsgebühren. Der Gesetzgeber hat Kreditgebern vorgeschrieben, bei Kreditangeboten eine Vergleichsgröße – den effektiven Jahreszins – anzugeben, der auch zusätzliche Kosten und Zinseszins-Effekte berücksichtigt. Trotzdem reicht der Effektivzins-Vergleich alleine nicht aus.

Oft werden Autofinanzierungen von Händlern mit 0 %-Effektivzinssätzen angeboten, während der Effektivzins bei Bankkrediten deutlich darüber liegt. Dennoch kann ein Bankkredit günstiger sein, denn hier kann man beim Autokauf Barzahlungsrabatte aushandeln, was bei einer Händlerfinanzierung meistens nicht möglich ist. Genaue Vergleichskalkulationen lohnen sich. Im Übrigen differieren auch die Effektivzinssätze bei Bankkrediten erheblich. Die Spanne beträgt derzeit zwischen rd. 2,8 % und bis zu 15 %.

Weitere Vertragskonditionen beachten

Bei einem Kredit mit Auto als Sicherheit sollten darüber hinaus die weiteren Vertragsbestandteile beachtet werden. Viele Kreditanbieter ermöglichen den Abschluss einer Restschuldversicherung, die bei Arbeitslosigkeit, Tod und Berufsunfähigkeit eintritt. Die Versicherung verursacht zusätzliche Kosten, reduziert aber finanzielle Risiken. Ferner sollte geprüft werden, unter welchen Bedingungen eine Sondertilgung oder eine vorzeitige Ablösung möglich ist. In vielen Fällen werden hier zusätzliche Gebühren in Rechnung gestellt. Bei einem Kredit mit Auto als Sicherheit kommt es daher nicht nur auf den Zinssatz-Vergleich an, auch das „Kleingedruckte“ in den Kreditverträgen sollte unbedingt berücksichtigt werden.