Einen Kredit mit hoher Kaufzeit abzuschließen ist mit vielen Vorteilen, aber auch mit einer gewissen Unsicherheit verbunden. Für die Monatsraten bedeutet eine lange Laufzeit natürlich eine geringere Höhe, da bei einem 10-jährigen Kredit beispielsweise ein knapp 2 stelliger Prozentsatz der Kreditsumme plus Zinsen, bei einem fünfjährigen Kredit beinahe doppelt so hohe Monatsraten fällig werden. Lesen Sie doch am besten mehr über die Unterschiede der Kredite mit kurzer und langer Laufzeit.

Ein Kredit mit hoher Laufzeit hat leicht höhere Zinsen

Jede Bank lebt neben den Provisionsüberschüssen aus Geldanlage und dem Verkauf von Versicherungen auch aus der Differenz zwischen Einkaufspreis des Geldes (=bezahlten Zinsen) und dem Verkaufspreis des Geldes (=in Rechnung gestellte Zinsen). Mit Ausnahme von ganz kurzfristigen Kontokorrent- und Überziehungszinsen gibt es die Tendenz, dass die Zinsen mit steigender Laufzeit ansteigen. Eine 10-jährige Bundesanleihe bringt in der Regel mehr als eine fünfjährige. Da die Bank zu jeder Zeit zahlungsfähig sein sollte, versucht sie auch eine Fristenkongruenz herzustellen. Dies bedeutet, dass sie Kredite mit 1-jähriger Laufzeit kurzfristig finanziert, Kredite mit 5-jähriger Laufzeit mittelfristig. Deshalb hat ein Kredit mit langer Laufzeit auch einen höheren Zinssatz. Die längere Laufzeit schlägt sich somit in den Gesamtzinsen, als auch dem Zinssatz nieder.

Ein Kredit mit hoher Laufzeit kann einen höheren Betrag haben

Wer sich ausrechnet, wie viel Kredit er sich bei einer bestimmten Monatsrate leisten kann, der wird einen höheren Kreditbetrag darstellen können, wenn er die gleiche Monatsrate für einen längeren Zeitraum überweist. Allerdings müssen hier zwei gegenläufige Entwicklungen berücksichtigt werden: Bei einer gleichen Monatsrate und einem Kredit mit hoher Laufzeit kann man sich natürlich eine höhere Kreditsumme leisten. Dennoch sollte die Kreditlaufzeit in einem vernünftigen Zusammenhang mit dem gekauften Investitionsgegenstand bzw. dem Konsum haben. So macht es beispielsweise vergleichbar wenig Sinn, einen privaten PKW auf 10 Jahre zu finanzieren, wenn man sich bereits nach fünf Jahren ein neues Auto zulegen möchte.

Ähnliches gilt für den Sommerurlaub ! Wenn es denn nicht unbedingt ein einmaliges Erlebnis bzw. eine Weltreise sein soll, dann empfiehlt sich eine Finanzierung für wesentlich weniger als 12 Monate. Denn ansonsten zahlen Sie beispielsweise im Sommer 2012 noch den Sommerurluab 2011 ab und möchten schon wieder verreisen. Die optimale Wahl der Laufzeit berücksichtigt also sowohl die gewünschte Ratenhöhe, als auch die voraussichtliche Nutzungsdauer des gekauften Gegenstands.

Ein höheres Risiko ist beim Kredit mit hoher Laufzeit vorhanden

Bei einem Kredit mit hoher Laufzeit sollte ebenso bedacht werden, dass die Einnahmen in der Zukunft wesentlich schwerer vorherzusehen sind, als die Einnahmen in den nächsten Monaten. Wessen Arbeitgeber von Kurzarbeit betroffen ist oder diejenigen, denen übertarifliche Leistungen nicht mehr gewährt werden, können dabei einen Teil des Spielraumes einbüßen. Deshalb sollten Konsumentenkredite niemals so geplant werden, dass ein kleiner Einbruch der Monatseinnahmen zur Nicht-Bedienung des Kredites führen würde. Dies gilt natürlich nur etwas abgeschwächt für Immobilienkredite, da bei diesen ja durch Wegfall der bisher gezahlten Miete auch eine Verbesserung der Kostensituation eintritt.