Die meisten Menschen werden irgendwann fast ungewollt zu Kreditkunden. Banken räumen ihnen einen Dispo auf ihr Girokonto ein, der es ihnen ermöglicht, ihr Konto zu überziehen. Viele Personen fürchten jedoch, dass ihnen der Dispo bei einer späteren Darlehensvergabe Probleme bereiten könnte, dass ein Kredit trotz Dispo nur schwerlich zu bekommen sei. Um dieses Problem anzugehen, muss man sich zwei Dinge klarmachen: Was ist der Dispo und will man dieses Darlehen halten und einen neuen Kredit bekommen, oder zurückbezahlen und dann ein neues Darlehen nehmen?

Der Kredit trotz Dispo: Eine kleine Einführung in den Dispo

Der Dispo ist eine flexible Kreditlinie, die jederzeit zur Verfügung steht. Selbst, wenn man sein Konto nicht überzogen hat, ist er da und kann in Stücken oder komplett abgerufen werden. Die Rückzahlung des Dispos liegt ebenfalls wesentlich nur in der Hand des Kreditnehmers. Die Höhe dieses Darlehens ist begrenzt. Die Sparkasse verfolgt beispielsweise die Geschäftspolitik, höchstens das zweieinhalbfache des monatlichen Nettoeinkommens als Dispo einzuräumen. Die anderen Finanzinstitute verfolgen einen ähnlichen Ansatz. In Ausnahmefällen kann ein höherer Dispo gewährt werden, wenn es beispielsweise um die Finanzierung einer Autoreparatur geht. In diesem Fall wird entweder der Dispo selbst erhöht oder eine einmalige Überziehung gewährt. Wenn der Dispo zu hoch ist, dann kann eine Rückführung mit der Bank durchgeführt werden, dass diese die Grenze monatlich um einen ausgemachten Betrag zurückfährt.

Der Kredit trotz Dispo unter Behalt des Dispos

Fragt man sich, ob ein Kredit trotz Dispo möglich ist, dann hat man sein Konto meistens überzogen und denkt noch nicht daran, den Dispo zurückzuführen, sondern wünscht sich einen zusätzlichen Kredit. Dabei gelten jedoch die üblichen Bedingungen für eine Kreditgewährung: Bonität und Schufa. Diese werden dadurch gemindert, dass der maximale verfügbare Kreditrahmen um den Dispo reduziert wird und die Bonität unter den sehr hohen Dispozinsen leidet, die fast immer zweistellig sind. Man kann zwar einen Kredit trotz Dispo bekommen, jedoch verringert der Dispo die verfügbare Kreditsumme und verschlechtert möglicherweise auch noch andere Konditionen.

Der Kredit trotz Dispo mit einer Abzahlung des Dispos

Wer sich ernsthaft sorgt, dass ein Kredit trotz Dispo nicht möglich ist, der kann entweder zuvor gezielt den Dispo zurückführen, was ein langer und schmerzhafter Prozess sein kann oder aber eine gezielte Umschuldung durchführen. Wenn man sowieso einen Kredit braucht, kann man mit der Bank sprechen, dass man die verfügbare Summe gerne aufstocken würde, um so den Dispo zurückzuführen. Diese solle anschließend die Dispogrenze auf Null oder einen Minimalbetrag setzen. Die meisten Finanzinstitute lassen sich darauf ein, solange man nicht seine maximal verfügbare Kreditsumme torpediert. Als Warnung: Eine reine Umschuldung macht keinen Sinn. Der Dispo ist wesentlich kleiner als die minimale Summe für einen Kleinkredit. Bittet man die Bank um dieses Geld, muss man einen Kredit nehmen, der viel zu hoch ist. Selbst wenn man den Übertrag sofort per Sondertilgung tilgt, zahlt man eigentlich noch drauf, da die Gebühren für die Sondertilgung stark ins Gewicht fallen. In diesem Moment macht die schrittweise Rückführung mehr Sinn.