Kreditverträge sind gemeinhin zwar keine spannende, dafür aber eine lohnende Lektüre. Sie klären über die mit dem Kreditgeber (also einer Bank in aller Regel) getroffenen Vereinbarungen auf und rufen in Erinnerung, welche Rechten und Pflichten beide Parteien im Rahmen der Kreditvereinbarung haben.

Der für viele Kunden vielleicht interessanteste Passus dreht sich darum, inwiefern der Ratenkredit mit einer Sondertilgung organisiert ist, was dies bedeutet, wozu die Sondertilgung gedacht ist und wie man sie am cleversten einsetzen kann.

Der Ratenkredit mit Sondertilgung: Eine Einführung

Die Sondertilgung ist ein Recht, dass es dem Kreditnehmer gestattet, vorzeitig einen Teil oder auch einhundert Prozent des Darlehens zu tilgen. Die deutsche Legislative schreibt die Existenz eines solchen Rechts in Kreditverträgen vor. Dies bedeutet, hierzulande handelt es sich immer um einen Ratenkredit mit Sondertilgung.

Diese ist auf der anderen Seite bei Banken nicht sonderlich beliebt, bedeutet sie doch einen finanziellen Verlust. Wenn ein Kreditnehmer nach drei Jahren statt nach sieben Jahren seinen Kredit komplett ablöst, gehen dem Finanzinstitut vier Jahre Zinsgewinne verloren.

Aus diesem Grund versehen die meisten Banken die Sondertilgung mit einer Gebühr, die je nach Kreditgeber schwankt, zumeist jedoch zwischen zwei und drei Prozent liegt.

Der Sinn von einem Ratenkredit mit Sondertilgung

Die Sondertilgung ist vor allem eins: Ein Geschenk an den Kreditnehmer. Für die meisten Menschen, die einen Kredit nehmen, bedeutet dessen Tilgung eine Kraftanstregung. Monatlich sind Raten einer bestimmten Höhe zu tilgen, die vom Alltagsbudget abgezweigt werden müssen. Die Menschen nehmen aus diesem Grund nicht leichtfertig Kredite.

Doch es gibt immer wieder Situationen, in denen die Menschen kurz nach der Kreditvergabe unerwartet finanziell wesentlich besser als geplant dastehen. Dies gilt zum Beispiel für einen Erbfall. Um sie dann in die Lage zu versetzen, nicht mühsam die Raten nach und nach abstottern zu müssen, können diese die Sondertilgung wahrnehmen und sich auf diesem Weg augenblicklich von der finanziellen Belastung entledigen.

Der Ratenkredit mit Sondertilgung: Wann macht die Sondertilgung Sinn?

Sinnvoll ist sie aber nicht immer. Wenn die Sondertilgung so spät gewählt wird, dass die Gebühren, die man bezahlen muss, höher als die Zinsen sind, dann ist sie wirtschaftlich nicht vernünftig. Denn hinzu kommt, dass man in der Zeit die anderen Geldmittel, mit denen man den Kredit getilgt hätte, gewinnbringend anlegen könnte. Oft stellt sich aber gar nicht diesbezüglich die Frage, ob die Sondertilgung sinnvoll ist, sondern es geht dann um eine Umschuldung.

Dies heißt im Klartext, man sucht sich ein billigeres Darlehen als das, was man hat, nimmt es aus und bezahlt mit diesem dann den alten Kredit. Dass dies tatsächlich geht, stellt dabei die Sondertilgung sicher. Der Sinn einer Umschuldung steht und fällt jedoch damit, dass der neue Kredit nach Einrechnung aller Zinsen und Gebühren tatsächlich günstiger ist. Dies sollte man zuvor durch umfassende Recherchen unbedingt sicherstellen.