Wenn Sie einen Ratenkredit aufnehmen, erfahren Sie vom Anbieter den Nominalzins und den effektiven Jahreszins. Der Nominalzins ist der Zinssatz, der auf die Kreditsumme aufgeschlagen wird, der effektive Jahreszins enthält zusätzlich die Gebühren und ändert sich mit der Laufzeit. Sie möchten bisweilen wissen, was passiert, wenn Sie den Kredit vorzeitig zurückzahlen oder wie hoch die eigentlichen Kreditkosten sind. Hierzu gibt es Ratenkredit Formeln.

Annuität beachten

Wenn man mit einer einfachen Zinsformel den Nominalzins auf die Summe aufschlagen würde, wäre das Ergebnis unkorrekt, da der Kredit monatlich getilgt wird. Hierbei wird bei den Ratenkredit Formeln die sogenannte Annuität berücksichtigt, die bei Ratenkrediten fast immer angewendet wird, außer Sie haben flexible Zinssätze vereinbart (sehr selten üblich). Sie tilgen monatlich einen steigenden Anteil des Kredites, der Zinsanteil der Rate sinkt, die Gesamtrate bleibt gleich. Die Ratenkredit Formeln müssen jetzt berücksichtigen, dass durch die monatliche Tilgung eine immer geringer werdende Summe verzinst wird. Die Bank berechnet das auch so, und zwar tagesgenau. Die Ratenkredit Formeln gehen von Monatsrhythmen aus und bieten einen ausreichenden Näherungswert.

Einsetzen der Ratenkredit Formeln

Wenn Sie einen Kredit von 15.000 Euro in 36 Monaten zum Zinssatz von 5,2 Prozent tilgen, errechnet sich die jeweilige Restschuld wie folgt:

Kapital mal Zinsfaktor minus Rate = Restschuld 1
Restschuld 1 mal Zinsfaktor minus Rate = Restschuld 2
Restschuld 2 mal Zinsfaktor minus Rate = Restschuld 3
und fortlaufend.

Sie können die Gleichungen auch nach einer unbekannten Rate auflösen, indem Sie das Kapital mal den Zinsfaktor hoch m durch den Zinsfaktor hoch m-1 mal den Zinsfaktor minus 1 rechnen, wobei m die Restlaufzeit darstellt. Den Zinsfaktor können Sie als Wurzel aus der jährlichen Restschuld berechnen.

Nutzung der Berechnungen

Die Bank rechnet tagesgenau, es sind keine Fälle bekannt, wo über diese Berechnungen gestritten wurde. Es ist davon auszugehen, dass die Ratenberechnung stimmt. Wenn Sie allerdings planen, einen Kredit vorzeitig zurückzuzahlen, lohnt es sich, die Formeln als Näherungswert zuhilfe zu ziehen.