Wer einen Kredit benötigt, ist in der Regel auf eine Bank bzw. ein Kreditinstitut angewiesen. Ein Kredit ohne Bank ist nur im Privatbereich möglich. Wer aber innerhalb der Familie oder des Bekanntenkreises keine Möglichkeit zum Bezug eines Darlehens besteht, so hat der Kreditsuchende kaum Chancen, von außenstehenden Personen einen Kredit gewährt zu bekommen. Zu groß ist die Unsicherheit hinsichtlich der Kreditwürdigkeit und zu groß das Risiko eines totalen Kreditausfalls, der teure und unangenehme rechtliche Streitigkeiten nach sich ziehen würde.

Private Vermittler für einen Kredit ohne Bank

Um die Suche nach einem Kredit ohne Bank zu erleichtern und dessen Vergabe auf eine rechtlich solide Basis zu stellen, haben sich in den letzten Jahren vermehrt Vermittlungsplattformen herausgebildet, die private Kreditnehmer und Kreditgeber zusammenbringt.

Ersteren bietet sich so die Möglichkeit, einen Kredit ohne Bank zu beziehen, Letztere können überschüssiges Geld gewinnbringend anlegen und gleichzeitig andere Menschen beim Erreichen ihrer finanziellen Ziele unterstützen. Die Plattformen selber machen Gewinne durch Erhebung einer Vermittlungsgebühr, die meist ein prozentualer Teil der vermittelten Kreditsumme ist.

Die größten und bekanntesten dieser Plattformen sind Smava und auxmoney. Beide funktionieren nach einem ähnlichen Prinzip. Kreditsuchende melden sich auf der jeweiligen Webseite an und werden im Fall von Smava nach Identifikation durch eine Filiale der Post einer umfassenden Bonitätsprüfung unterzogen. Zu diesem Zweck wird Einblick in die Schufa-Akte genommen. Der ermittelte Schufa-Score wird im Profil des Kreditnehmers aufgeführt und bedingt die maximale Darlehenssumme, die er aufnehmen darf.

Keine solche Prüfung führt hingegen auxmoney durch. Zwar kann der Kreditsuchende sich gegen Zahlung einer Gebühr von einer kooperierenden Bank finanziell durchleuchten lassen, er ist dazu aber nicht verpflichtet. Teilnehmer, die auf eine solche Überprüfung verzichten, werden in den Augen der meisten Geldgeber jedoch ein erhöhtes Ausfallrisiko darstellen und nur zu erhöhten Zinssätzen einen Kredit ohne Bank bekommen.

Bei Smava wählt der Kreditnehmer den gewünschten Zinssatz selber, ebenso wie die Kreditlaufzeit. Abhängig vom ermittelten Schufa-Score dürften sich aber nur bei einem dem Ausfallrisiko angemessenen Zinssatz auch tatsächlich Geldgeber finden lassen, die auch tatsächlich bereit sein, einen Kredit zu gewähren. Dabei muss ein einzelner Geldgeber jedoch nicht den gesamten Betrag stemmen. Auch Teilbeträge sind möglich und der Kreditsuchende hat zwei Wochen Zeit, genügend Geldgeber zu finden, um seinen Kreditwunsch zu verwirklichen.

Unterschiedliche Preismodelle

Die minimal gewährte Kreditsumme liegt bei Smava bei 500 Euro. Maximal können 25.000 Euro als Darlehen bezogen werden. Bei erfolgreicher Vermittlung erhebt Smava vom Kreditnehmer eine Gebühr von 1 Prozent der Gesamtsumme. Für Geldgeber ist die Teilnahme kostenfrei. Bei auxmoney kostet die Einstellung eines Kreditgesuches 9.95 Euro, welches auch bei Nichterfolg einbehalten wird. Bei Vermittlung wird eine Gebühr in Höhe von 0,95 Prozent der Kreditsumme berechnet.

Begrenzter Anlegerschutz

Im Falle eines Zahlungsausfalles wird der Kunde von Smava zunächst mehrfach gemahnt, bevor die Forderung an ein Inkassobüro verkauft wird. Die Geldgeber sind durch einen Anlegerpool, in dem einzelne Verluste von einer Gruppe von Anlegern gemeinsam getragen werden, vor einem Totalausfall gefeit. Bei auxmoney besteht diese Sicherheit nicht. Die Firma kann ein Inkassounternehmen mit dem Eintreiben der Ratenzahlungen beauftragen, muss aber nicht.

Ein Kredit ohne Bank ist nicht mit einem Kredit ohne Bonität gleichzusetzen. Zwar findet im Falle von auxmoney keine zwingende Überprüfung der Schufa-Akte statt, aber ohne nachgewiesene Kreditwürdigkeit ist ein Geldgeber nur schwer zu finden.