In der Regel haben Kreditgeber keine besonderen Bedenken, einen Kredit trotz Hypothek zu vergeben. Wer eine finanzierte Immobilie besitzt, ist deswegen keinesfalls von jedem weiteren Kredit ausgeschlossen. Es ist sogar möglich, dass sich die Bonität dadurch erhöht.

Voraussetzungen für einen Kredit

Wie bei jedem anderen Kreditnehmer prüft das Kreditinstitut oder der Kreditgeber immer die Bonität des Antragstellers. Ein Kredit trotz Hypothek wird immer dann bewilligt, wenn das Verhältnis zwischen Einnahmen und Ratenbelastungen ausgewogen ist. Das bisherige Kreditverhalten, wie es sich aus der Schufa-Auskunft ergibt, kommt hinzu. Entscheidend ist für den Antragsteller, dass er den von ihm gewünschten Kredit als zusätzliche Belastung auch monatlich bedienen kann. Dies ergibt sich aus den eingereichten Antragsunterlagen. Darin sind die Belastung durch die Hypothek, eine Pauschale für den monatlichen Bedarf und sonstige Kosten aufgeführt.

Ergibt eine Gegenüberstellung mit dem monatlichen Einkommen, dass ausreichender finanzieller Spielraum für eine Ratenbelastung zur Verfügung steht, ist eine Kreditbewilligung wahrscheinlich. Dieser neue Kredit wird vom Kreditgeber nicht zusätzlich über eine Grundbucheintragung gesichert. Dort steht vorrangig ohnehin die Bank, die die Immobilie finanziert hat. Es wäre somit kein Vorteil und würde nur Kosten verursachen.

Vorüberlegungen zum Zusatzkredit

Eine Hypothek ist eine langfristige Belastung, die im Gegensatz zu den anderen Krediten nicht in überschaubarer Zeit abgelöst ist. Die meisten Immobilienkredite haben dabei nur eine begrenzte Zinsbindung. Wer einen zusätzlichen Kredit trotz Hypothek aufnimmt, sollte dabei das Ende dieser Bindung im Auge behalten. Es ist möglich, dass eine bisher günstige Immobilienfinanzierung bei der Verlängerung zu höheren monatlichen Raten führen kann. Dies ist dann der Fall, wenn die ursprüngliche Finanzierung in einer Niedrigzinsphase erfolgte und die Verlängerung nun bei höheren Zinsen erfolgt.

Trifft diese Verlängerung dann mit der Laufzeit eines weiteren Kredites zusammen, kann die Belastung das zur Verfügung stehende Einkommen übersteigen. Sofern die Möglichkeit besteht, sollte ein Kredit trotz Hypothek also so abgeschlossen werden, dass er vor dem Ablauf der bisherigen Immobilienfinanzierung zurückgezahlt ist. Je nach Restlaufzeit der Finanzierung der Immobilie ergibt sich auch die Möglichkeit, neben dem neuen Kredit über ein Forward-Darlehen zu verhandeln. Dadurch ist die niedrige Verzinsung des Hauses auch für die Zukunft sichergestellt.